רכישת די בית מלחיצה מספיק, אך כשמוסיפים את הבלוג הלא מוכר ותלוליות הניירות הנלוות להליך אישור המשכנתא, כל העניין יכול לעבור ממרתיע למדהים ממש. אך כמו רוב אירועי החיים החשובים הכרוכים במיזמים לשטח שטרם נודע, הכנה קטנה עוזרת רבות למניעת תחושת מפרק הלב.
דיברנו עם מומחי הלוואות ופיננסים כדי לחדד את שמונה השאלות שכל קונה בית צריך לשאול את המלווה שלו. בין אם אתה קונה בפעם הראשונה או שאתה כבר מכיר את התרגיל, אלה הן השאילתות שיהיו שימושיות כדי שתוכל לעמוד בקצב המהיר של מימון המשכנתא-ולשמור על קור רוח.
1. אילו ריביות אתה יכול להציע לי?
שיעורי הריבית מתייחסים לסכום הכסף שתשלם בנוסף לבנק המלווה עבור שירות המשכנתא שלך. מספר זה יכול להיות מושפע גם ממך דירוג אשראי . בעיקרו של דבר, ככל שניקוד האשראי שלך טוב יותר, כך תוצע לך ריביות נמוכות יותר מכיוון שהבנק מרגיש שהוא יכול לסמוך עליך שתחזיר את ההלוואה בהתאם. הם בדרך כלל אינם ניתנים למשא ומתן, אומרת אווה סנאל, יוצאת הלוואות משכנתא ב חסום משאבים פיננסיים . הם נותנים לך את התעריף הטוב ביותר שיש להם כי הם מנסים להשיג את העסק שלך.
2. האם לתעריפים יש נקודות?
נקודות שוות כסף שאתה יכול לשלם למלווה שלך מראש על אחוז אחוז מהמשכנתא. בעיקרו של דבר, אתה יכול לשלם עבור אלה בסגירה כדי לחסוך כסף על ריבית בטווח הארוך. זה נקרא גם הורדת שער. לדוגמה, ב- בנק אמריקה אתה יכול לשלם 2,000 $ עבור נקודה אחת משיעור המשכנתא שלך, וחוסך לך כמעט 11,000 $ לאורך תקופת ההלוואה.
3. האם אתה מתווך משכנתאות, קצין הלוואות, או אף אחד מהאמור לעיל?
לפני שאתה נכנס לעניין, ודא שאתה יודע מול מי אתה מתמודד-סביר להניח שקצין הלוואות או מתווך משכנתאות. קצין הלוואות מועסק אצל מלווה ישיר (מוסד פיננסי - חשבו בנקים, בנקים למשכנתאות ואיגודי אשראי - שמממן משכנתא) ובכך יראה לכם רק את מוצרי ההלוואה שמציע המעסיק שלהם. מתווך משכנתאות, לעומת זאת, אינו קשור למלווה אחד ולכן הוא יכול להסתובב ולהציג בפניכם את התעריפים הטובים ביותר ממקורות הלוואה מרובים. ובכל זאת, לא מובן מאליו שברוקר יוכל למצוא לך ריבית טובה יותר מקצין הלוואות, וברוקרים יכולים לפעמים לגבות עמלות גבוהות יותר, אז נסה לקבל הצעות מחיר משניהם.
4. במה אתה שונה משאר הבחורים?
כאשר יש לך מספר אנשי מקצוע למשכנתאות המתמודדים על העסק שלך באמצעות הבטחה של שיעורים ושכר טרחה נמוכים, בדוק מקרוב את היועצים עצמם. קצת מחקר חשוב מאוד, אומר ג'ים רוסו, קצין הלוואות בכיר משכנתא פדרלית אמריקאית . הוא מייעץ לאמת כי היועצים הפוטנציאליים מחזיקים ברישוי המתאים; ניתן לעשות זאת באמצעות מערכת רישוי ארצית (NMLS) ארצית, הכוללת גישה לצרכנים (קציני הלוואות) ואת מדריך האיגוד הלאומי של מתווכי משכנתאות (NAMB) (מתווכי משכנתאות). קריאת ביקורות מקוונות, בדיקת הלשכה לעסקים טובים יותר ובקשת קלט מתוך הרשת החברתית שלך יכולים גם לעזור לך לחדד את איש המקצוע הטוב ביותר למשכנתאות לצרכים הספציפיים שלך. עם זאת, בסופו של יום אתה אמור להרגיש טוב עם מי שבחרת: עליך למצוא קצין הלוואות שאתה מתחבר אליו בעסק ולרוב, ברמה האישית, מדגיש. ג'יי.פי האסי , מנהל סניף מפיק ב- GMH משכנתא.
5. מה אתה יכול לעשות בשבילי?
כן, המלווה שלך עומד לזייף סכום כסף עצום - רק כדי שתוכל לנחות את בית חלומותיך - אך כוונותיהם אינן בדיוק אלטרואיסטיות. מלווים למשכנתאות עומדים להרוויח רווח מסודר מההלוואה שלך בצורה של פרמיית מרווח התשואה (YSP), עלויות סגירה, נקודות הנחה ועלויות אחרות בתשלום הלווה. גם מתווכי משכנתאות וקציני הלוואות מקבלים את נתח העוגה שלהם, בדרך כלל באמצעות דמי הפקת הלוואות ובונוסי שכר, בהתאמה. לגרום לברוקר או לקצין ההלוואה לעבוד עבור העסק שלך, במיוחד אם ציון האשראי שלך, סכום המקדמה וגורמים אחרים מוכיחים שאתה מועמד רצוי להלוואה. לאחר שתקבל רשימה מפורטת של דמי כל מלווה (הידועה יותר בשם א הערכת תום לב , או GFE) וצמצמת את הרשימה שלך לשניים או שלושה מלווים, אל תפחד השתמש ב- GFE מהמלווה A כדי למנף עסקה טובה יותר ממלווה ב 'וכן הלאה.
6. כמה זמן יימשך התהליך?
גם אם קיבלת אישור מראש ויש לך הצעה מקובלת, עיבוד משכנתא יכול להוסיף זמן ללוח השנה. לפי Realtor.com , כל התהליך אורך כ -30 יום. בין קבלת אישור מראש, קבלת בדיקת אשראי, הערכת הבית והניירת הכללית שתצטרך להגיש, זה יכול לקחת זמן.
7. האם אוכל לנעול את התעריף שלי?
על ידי נעילת ריבית המשכנתא, המלווה שלך מבטיח שהשיעור שהוצע לך עם אישורו עדיין יהיה זמין כאשר אתה סוגר את הבית, ומגן עליך מפני עליית ריבית. הקפד לשאול את המלווה כמה זמן יימשך המנעול (בדרך כלל בין 10 ל -60 ימים) ואם ישנן עלויות כלשהן. לגבי מתי בדיוק, כדי לנעול את התעריף שלך, ייתכן שלמלווה שלך אין את התשובה. זאת מכיוון שידוע ששיעורי הריבית על המשכנתא משתנים מדי יום. אולם המגמה הנוכחית היא זאת השיעורים עולים והמילואים הפדרליים הודיע שיהיו עוד שתי העלאות ריבית עד סוף 2018, כך שתרצה לנעול במוקדם מאשר במאוחר. החדשות הטובות? המחירים עדיין נמצאים ברמות נמוכות מבחינה היסטורית אם מסתכלים על שיעורים ממוצעים ב -20 פלוס השנים האחרונות, אומר רוסו.
8. האם אני זכאי להלוואות ממשלתיות כלשהן?
בעוד שהממשלה מציעה הלוואות FHA לבעלי הכנסה נמוכה יותר, ישנן הלוואות אחרות בחסות הממשלה הזמינות לאלה המעוניינים לרכוש בית הכוללים גורמים נוספים. לדוגמה, המחלקה לענייני ותיקים מציעה תעריפים טובים יותר או אפשרויות מימון מחדש. משרד החקלאות מציע גם עסקאות דומות לאלה שעוברים לאזורים כפריים כדי לעזור לעורר כלכלות שם, הנקראות הלוואת USDA. תלוי לאן אתה עובר, ייתכן שיהיו הלוואות ממלכתיות או בחסות מקומית שאתה עשוי להיות זכאי להן.
