ספר לי אם זה נשמע לך מוכר: זה הראשון בחודש, יש לשלם את חשבון המשכנתא שלך, ופשוט יש לך מספיק כסף בחשבון הבידוק שלך כדי לכסות אותו, מאז ששולמת לאחרונה ... מתי? אולי זה היה לפני 11 ימים? מניח שאתה אוכל פסטה לכל ארוחה ונשאר עד שיגיע המשכורת הבאה.
זה לא רק אתה. על פי נתוני הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה , יותר משליש מהחברות האמריקאיות (36.5%) משלמות לעובדיהן כל שבועיים; אבל זה לא אומר שהשיקים הדו שבועיים מסתנכרנים יפה עם תאריכי היעד של החשבון שלך. תלוש המשכורת ייכנס לחשבון הבנק שלך ב -1 וב -15 כאשר המשכנתא שלך אמורה להיות בתשלום הראשון וכרטיס האשראי שלך אמור להתבצע ב -15? מושלם. אבל כשמשלמים לך את ה -9 וה -23? איכס. מכיוון שאורך חודש הוא בערך ארבעה שבועות (אך לא בדיוק, למעט שלושה מתוך ארבעה פברואר), סביר להניח שאתה, כמו רוב האנשים, מפרק את התקציבים החודשיים שלך על סמך שני תלושי משכורת ומתמודד עם המחסור הכרוך במועדים שונים. אתה חי כמו סטודנט שבוע לאחר סיום המשכנתא שלך, ואז כמו מבוגר אמיד כאשר נכנסת המשכורת השנייה.
אבל מה אם הייתי אומר לך שיש דרך קלה להפוך את ההכנסה שלך ליציבה יותר שגם חוסכת לך כסף בטווח הארוך? זה פשוט: פשוט שלח חצי תשלום משכנתא עם כל משכורת. אתה לא תרגיש את הפריחה וההתפרצות של מחזור המשכורות שלך כל כך קשה, ולא תבחין בהבדל כה גדול בכספים החודשיים שלך. תחסוך גם עשרות אלפי דולרים לאורך זמן.
זה לא קסם: זו מתמטיקה. אתה בעצם משלם תשלום נוסף של משכנתא בשנה, שהולך כולו להורדת היתרה. כדי לראות זאת בפעולה, בואו נריץ מספרים באמצעות מחשבון בנקאי זה : נניח שיש לך משכנתא ל -30 שנה בריבית קבועה תמורת 300,000 $ ב -4.5%. התשלום החודשי שלך יעמוד על כ -1,520 $, בתוספת ארנונה וביטוח בעלי בתים. ביצוע תשלומים חודשיים קבועים בסך 1,520 $ למשך 30 שנה, תשלם כ- 247,220 $ בריבית כוללת לאורך כל תקופת ההלוואה. אם אתה עובר לתשלום המשכנתא פעמיים בשבוע - תשלום חצי או 760 דולר, כל שבוע לאחר שנכנס המשכורת שלך - היית משלם 203,661 דולר בריבית כוללת. זה חיסכון של יותר מ -43,000 דולר.
במקום לבצע 12 תשלומים של 1,520 $ (או לשלם 18,240 $ בשנה), אתה משלם 26 תשלומים של 760 $, 19,760 $ בשנה. בכל שנה אתה משלם 1,520 דולר נוספים מהקרן של ההלוואה, וחוסך לך חיסכון נוסף של 43,000 דולר לאורך תקופת ההלוואה. יתרה מכך, אתה תבנה הון מהיר יותר, ותקבל את הבית שלך משולם לפני חמש שנים שלמות-שווה ערך לתת לעצמך גיוס של כ -18,000 דולר בשנה בעוד 25 שנה מעכשיו.
כל זה אומר שאתה רק צריך להיות בטוח לציין בתשלומים שלך שיש להחיל את הכספים העודפים על קרן ההלוואה, לא על הריבית או הנאמנות.
למען ההגינות, הגישה הזו לא תמיד הגיונית. ראשית, המלווה שלך יכול למעשה לחייב אותך בגין תשלומים מואצים. עונשי תשלום מראש עשויים לעקוף כל הטבה פוטנציאלית, מאט בקר, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד אמא ואבא כסף , אומר. אתה יכול לבדוק את מסמך ההלוואה שלך או להוסיף את המלווה שלך כדי לברר אם זו תהיה בעיה.
עם זאת, עונשי תשלום מראש פחות נפוצים כיום על משכנתאות מאלה שהונפקו לפני המשבר הפיננסי ב -2008. על פי הלשכה להגנה פיננסית לצרכנים , סביר יותר שהם יבקשו רק בעת תשלום כל ההלוואה בבת אחת. אבל עדיין חשוב לבדוק מול המלווה שלך.
שנית, אם יש לך סדרי עדיפויות פיננסיים אחרים, הכסף שלך עשוי להיחסך טוב יותר במקומות אחרים. אמנם פירעון המשכנתא שלך מהר יותר, אבל אולי לא כדאי אם התשלומים הנוספים מעכבים את היכולת שלך לחסוך למטרות חשובות אחרות כמו פרישה או חינוך הילד שלך, אומר בקר. זה תמיד רעיון טוב להסתכל על ההחלטות האלה במסגרת כל התוכנית הפיננסית שלך.
כמו כן, החודשים הקסומים של שלוש המשכורות שמגיעים פעמיים בשנה אם משלמים לך שבועיים יהיו פחות קסומים. אם אתה בדרך כלל עושה משהו פרודוקטיבי עם המחאות הבונוס האלה, כמו למשל תשלום חוב גדול בבת אחת או אוחסום הכסף הנוסף עבור קרן נופש, המטרות הפיננסיות האלה יקבלו מכה. אבל אתה יכול לחסוך קצת מהקסם על ידי דילוג על ביטוח הבית הנוסף והארנונה על המשכורת השלישית. מכיוון ששתי השטרות האלה לא צוברים ריבית, אין יתרון לחסוך כסף בתשלום נוסף ולפירעון מוקדם. במקום זאת, אתה יכול לחסוך את הכסף הנוסף הזה לחיסכון או משהו יותר כיף.
שילמת על לוח זמנים צפוי יותר או פשוט תיעוב לוותר על המשכורות הבונוס האלה? אתה יכול גם להוריד את המשכנתא שלך מהר יותר מבלי לוותר על כל כך הרבה פשוט על ידי סיכום התשלום (שוב, ציון שצריך להחיל כספים נוספים על הקרן). אז במקום לכתוב צ'ק על 1,520.08 $ ולדאוג לנקודות עשרוניות, עגול אותו עד 1,600 $ (או כל מה שמתאים לתקציב שלך). באופן דומה תגלח כמה שנים - ואלפי דולרים בריבית - מהמשכנתא שלך.
![צבע הברק הטוב ביותר בבריטניה [2022]](https://hotelleonor.sk/img/blog/79/best-gloss-paint-uk.jpg)
