כיצד השתמשתי בהון עצמי לביטול חובות כרטיס האשראי שלי

לפני שנתיים התגרשתי. מכיוון שהייתי צריך מזומן כדי לשלם לעורך הדין שלי, שמתי את ההוצאות היומיומיות שלי על כרטיס אשראי. לפני שידעתי, בין מה שגבתי לבין הריביות הגבוהות, הייתי בחובות לא מבוטלים. היו לי קצת יותר מ -17 אלף דולר על שני כרטיסים.

222 מה זה אומר

בדקתי להעביר את החוב שלי לכרטיס אשראי ללא ריבית של 18 חודשים ולהוציא כל אגורה על מנת לפרוע את החוב שלי לפני שהריבית הזו נכנסה. אבל כשהרצתי את המספרים, לא הייתי מצליח. אני כבר נאבקתי לשלם את 580 $ המשולבים בתשלומים חודשיים בכרטיס אשראי. הבנתי שאני צריך לפנות מזומנים בכל חודש, לא לקשור יותר בניסיון לנצח את השעון של 18 חודשים. אם אנסה לנצח את זה, הייתי משאיר לעצמי דל מזומנים, ואין לי כסף אם תתרחש הוצאה בלתי צפויה. ביצוע אותם התשלומים החודשיים שאני מבצע כרגע בכרטיס של 18 חודשים הייתה אופציה, אך בסופו של דבר, עדיין תהיה יתרה לפירעון. וכל חודש יישאר לי מעט נשימה בתקציב.

לאחר שחקרתי חלופות, גיליתי שהאפשרות הטובה ביותר עבורי היא להשתמש בהון העצמי של הבית שלי. בעלי לשעבר ואני רכשנו את הבית לפני 20 שנה, אבל בין כמה מחזורים, כולל אחד שנעשה זמן קצר לפני שנפרדנו מהמקום בו הוצאנו מזומנים משמעותיים, עדיין הייתה משכנתא על הבית. בחרתי לשמור על הבית ולקחת על עצמי את המשכנתא לבד כדי שילדינו יוכלו להישאר במערכת הלימודים שלהם.

ובכל זאת, היה הרבה הון עצמי בבית והחלטתי ללוות ממנו 25,000 $ כדי שאוכל לשלם את החוב בכרטיס האשראי שלי, לקבל תשלומים חודשיים נמוכים יותר עבור חדר נשימה כלשהו, ​​ויש לי תוספת עבור כל הוצאה שעלולה להגיע .

מבחינת גישה להון שלי, היו לי שלוש אפשרויות: מימון מחדש, לקיחת הלוואה להון הבית או פתיחת מסגרת אשראי ביתית. כך הסתדרו היתרונות והחסרונות של כל אחד:

(אשראי תמונה: ברט טיילור צילום/שוטרסטוק)

אפשרות 1: למחזר את המשכנתא שלי

יתרונות:

זה יוריד את התשלום החודשי שלי ל -182 דולר.

אם הייתי מממן מחדש את המשכנתא והוצאתי הון עצמי של 25,000 דולר, תשלום המשכנתא שלי יהיה 182 דולר יותר בכל חודש - אבל זה היה משחרר לי כ -400 דולר כל חודש (תשלום של 580 דולר בכל חודש באשראי - 182 דולר למשכנתא = 400 דולר בחינם).

חסרונות:

הריבית גבוהה מהשיעור הנוכחי שלי.

הריביות עלו מאז שקיבלתי את המשכנתא שלי לראשונה. הריבית החדשה שלי תהיה 4.75, חצי נקודה יותר מהשיעור שיש לי כרגע.

הייתי צריך להוציא כסף כדי לסגור.

אצטרך לשלם גם 6,000 $ בעלויות סגירה (שיגלגלו למשכנתא המחודשת). במקום להוסיף 25,000 $ למשכנתא שלי, הייתי מוסיף 31,000 $.

תהיה לי גישה קלה לכסף שנשאר.

ברגע שאשלם את כרטיסי האשראי שלי, יישארו לי כ -8,000 דולרים שאשאיר בחשבון חיסכון כמאגר להוצאות בלתי צפויות. מכיוון שאני די בטוח שאזדקק להסרת עצים בנכס שלי שיעלה 4,000 $ לפחות, אני רוצה את המאגר, אך גישה נוחה אליו אינה חכמה. אני עלול להתפתות לטבול במאגר הזה מדי פעם לרצונות, לא לצרכים, ולהצדיק להשתמש רק במעט מזה בכרטיסי קונצרט או טיול בסוף שבוע שמגיע לי.

אפשרות 2: הלוואת הון עצמי

יתרונות:

יש לו שיעור קבוע נהדר לתקופת ההלוואה.

להלוואה להון הבית יש ריבית קבועה; השיעור לעולם לא ישתנה לאורך כל חיי ההלוואה שלי. חקרתי הלוואות הון עצמי בשווי 25,000 דולר בשני מוסדות - איגוד אשראי שאני משתייך אליו, ובנק חיסכון והלוואות מקומי קטן. החיסכון וההלוואה היו בשיעור טוב יותר להלוואה לעשר שנים: 3.75.

התשלום החודשי שלי יהיה 250 $.

התשלום החודשי המינימלי שלי יהיה 250 $, ותפנה כ -330 $ במזומן בחודש.

4 4 4 משמעות

לא הייתי צריך לשלם תוספת כדי לשלם את זה.

אני יכול להוסיף תשלומים נוספים כדי להוריד את הקרן מהר יותר, ולא תהיה קנס מוקדם לתשלום מראש.

מה המשמעות של 222 מבחינה רוחנית

ללא עלויות סגירה.

שלא כמו מימון מחדש, לא אצטרך לשלם אלפי דמי קדימה.

חסרונות:

יישאר לי כסף.

עם הלוואת ההון הביתה, הייתי צריך לקחת את כל $ 25,000 בבת אחת. תהיה לי אותה בעיה שאעמוד בפניה עם מימון מחדש. יהיו 8,000 $ בקצות אצבעותי, מפתות אותי.

אפשרות 3: מסגרת אשראי ביתית

יתרונות:

יכולתי להשתמש כמה שאני צריך, כשהייתי צריך את זה.

עם מסגרת אשראי ביתית, קיבלתי אישור על סך כל ה -25,000 דולר, אך תחויב בריבית רק על הסכום שהשתמשתי בו. הייתי משתמש ב -17,000 $ כדי לשלם את כרטיסי האשראי שלי באופן מיידי ויהיה לי אפשרות להלוות על 8,000 $ הנוספים אם וכאשר אצטרך זאת. וככל שאחזיר את הכסף, יהיה לי זמין שוב להשאיל ממנו.

הריבית נמוכה.

שיעור האחוז השנתי הנוכחי (APR) שאני יכול לקבל עבור HELOC הוא 4.127, מופחת במשך 20 שנה. זה אומר שבהתחלה, יותר מהתשלום החודשי שלי יועבר לריבית במקום לקרן, ממש כמו בשנים הראשונות של משכנתא מסורתית. עם זאת, בגלל הריבית הנמוכה, התשלום החודשי שלי יהיה סביר.

התשלום החודשי שלי יהיה $ 115.

עבור 17,000 הדולרים המקוריים שהייתי מרוויח מהם, התשלום החודשי המינימלי שלי יהיה כ- $ 115, שיפנה כ- 465 $ במזומן בכל חודש.

לא הייתי צריך לשלם תוספת כדי לשלם את זה.

בדומה להלוואה להון הביתה, אין קנס בתשלום מראש מוקדם עם HELOC, אך יש תמריץ להוסיף קצת תוספת לתשלום בכל חודש אם אני יכול לעשות זאת. תוספת זו תלך להורדת הקרן.

חסרונות:

זה שיעור משתנה.

לקרן אשראי ביתית יש שיעור משתנה, כלומר היא יכולה להשתנות בכל עת. התעריף סביר כרגע, אך אין ערובה לכך שהוא לא יעלה בעתיד. למעשה, הפדרל ריזרב כבר העלה את הריבית פעמיים השנה , והוא צפוי לגדל אותם שוב בסתיו. עם זאת, מובטח לי שהאפריל שלי לעולם לא יעלה על 10.174, וזה הרבה יותר טוב מהשיעור הנוכחי של 23.74 בכרטיס האשראי היחיד שלי עם רוב החוב שלי.

הזוכה: HELOC

למרות השיעור המשתנה, החלטתי שהאפשרות הטובה ביותר שלי היא מסגרת האשראי הביתית. ובכל זאת, רציתי לדעת אם יש עוד דברים שאני צריך לדעת, אז דיברתי עם סטפני ביטנר, מנהלת חינוך ב- הבהרה , שירות ייעוץ אשראי צרכני ללא מטרות רווח. לדבריה, מלבד הריבית המשתנה (החיסרון היחיד שחשבתי עליו) ישנם שני דברים גדולים נוספים שיש לקחת בחשבון עם מסגרת אשראי ביתית: זו הלוואה מובטחת וישנן השלכות חדשות על המס.

אתה מעמיד את הבית כבטוחה, אמר ביטנר. אם אתה מגיע למצב שבו אינך יכול לבצע תשלומים על ההלוואה, הבנק יכול לבוא ולעקל את הנכס שלך.

לבסוף, ביטנר אומר שהשלכות המס השתנו. בעבר, היא אומרת, תוכל למחוק את כל הריבית, אך זה השתנה לאחרונה. אינך יכול למחוק את הריבית כעת, אלא אם כן הכסף מההלוואה מנוצל במיוחד לשיפור משמעותי של הבית או הנכס. כלל המס החדש חל גם על הלוואות הון דירות. אם הייתי מממן מחדש את המשכנתא שלי כדי לגשת להון, הריבית תהיה ניתנת לניכוי מס.

התאכזבתי מכך שלא אוכל למחוק את הריבית על המסים שלי, אך עדיין החלטתי כי מסגרת האשראי הביתית מתאימה לי. בעזרתו אני יכול לשלם את כרטיסי האשראי שלי בריבית גבוהה ובסופו של דבר לשלם פחות ריבית על החוב. יהיה לי כסף נוסף להרוויח אם תעלה הוצאה גדולה, אבל הכסף הזה לא יהיה בהישג יד. והכי חשוב, זה ישחרר מזומנים בכל חודש, וייתן לי קצת חדר נשימה עם התקציב החודשי שלי.

מה הפירוש של 888

העובדה שמדובר בהלוואה מובטחת היא מעט דאגה, אך אם לא תהיה ירידה משמעותית בהכנסותי, אני בטוח שאוכל לבצע את התשלומים. גם הבנק. הוא אישר את הבקשה שלי, וסגרתי ב- HELOC בשבוע שעבר. אני כבר נושם יותר בקלות כשאני חושב על חשבונות החודש הבא.

רובין שרייבס

תוֹרֵם