לאחר שצפינו בהורינו פורשים ועדיין נצטרך לשלם משכנתא על הכנסה קבועה, בעלי ואני החלטנו שנעשה הכל כדי למנוע זאת בעצמנו. אז ניגשנו למשכנתאות שלנו בצעדים אגרסיביים ויוצאים מהקופסה שאינם מתאימים לכולם, אך בהחלט עבדו עבורנו.
משכנתא 1:
עבור הבית הראשון שלנו, קנינו בית בעלות נמוכה יותר מהמשכנתא שאושרנו עליה, כמעט הכפילנו את התשלומים החודשיים שלנו כדי לשלול את הקרן, שילמנו את הכסף לקרן ברגע שלא היינו אחראים על PMI ואפילו refinanzed. הצלחנו להפחית את יתרת המשכנתא שלנו ל -180 אלף דולר, 8 אחוזים בריבית קבועה ל -30 שנה ל -60 אלף דולר תוך 10 שנים בלבד-וכך חסכנו מאות אלפי דולרים בתשלומי ריבית פוטנציאליים לאורך כל הדרך.
משכנתא 2:
אבל כל זה השתנה כשנאלצנו לעבור לנשוויל לעבודה החדשה של בעלי. התרחקנו מביתנו המשתלם כמעט בתמורה לתשלום מקדמה של 150,000 $. שוק נאשוויל היה חם, אך גם יקר בהרבה מפרברי אטלנטה (ועם שני ילדים היינו צריכים בית גדול יותר). מצאנו בית של 635 אלף דולר שאהבנו, הורדנו 135 אלף דולר והגשנו בקשה למשכנתא חדשה ל -30 שנה, 5 אחוזים בריבית קבועה. למרות שרצינו שנוכל לקבל משכנתא ל -15 שנה (היינו כל כך קרובים לפרוע בגאורגיה!), לא חשבנו שזה מעשי מבחינה כלכלית או חכם בשוק דיור תנודתי.
בסופו של דבר שילמנו 3,600 $ לחודש - 1,000 $ יותר בחודש ממה ששילמנו, ו -2,000 $ יותר ממה שנדרשנו לשלם על המשכנתא הישנה שלנו באטלנטה. לא יכולנו להרשות לעצמנו להכפיל את התשלומים האלה כמו שעשינו בעבר, אז החלטנו לדבוק בתשלומי ההלוואה המתוכננים - למרות שחישבנו נשלם ריבית נוספת של 512 אלף דולר. זה היה מכריע מכיוון שהכל היה גדול יותר לתקוף כלכלית מהמשכנתא הראשונה שלנו. אבל למרות שהבית היה יקר יותר ממה שהיינו רגילים לשלם, שוב בחרנו לקנות בית מתחת למה שהבנק אישר לנו, כך שהיה לנו קצת מקום לטלטלה.
כשהמשק התפרץ חמש שנים מאוחר יותר, שוק הדיור השתנה באופן דרסטי: שיעורי הריבית ירדו לכמעט 2 אחוזים ... ושווי הבית שלנו ירד ב -15 אחוזים. חיפשנו למחזר מחדש כדי להוריד את הריבית, אך נדרשה הערכה עם עלות סגירה של קרוב ל -10,000 דולר. החלטנו שזה לא מעשי ושהכסף יושקע טוב יותר בפירעון הקרן.
להציל להצמיד אותו ראה תמונות נוספות (אשראי תמונה: טניה לקורס)
היכנסו לעיצוב מחדש
אז התחלתי לחקור אפשרויות אחרות ומצאתי תהליך מעט מוכר שבעצם יעשה את אותו הדבר תמורת עמלות של $ 100 בלבד: עיצוב מחדש , או כאשר אתה משלם סכום כסף גדול למשכנתא שלך וזה משפיע ישירות על סכום הקרן. אף שתקופת ההלוואה אינה מתקצרת, התשלום הגדול כולו עובר לקרן במקום לריבית. ומכיוון שגם ריביות הבנקים ירדו באופן משמעותי, חשבנו שנזכה להרוויח יותר כסף אם נניח את הכסף הזה למשכנתא מאשר אם נתנו לו לחסוך.
למרבה המזל, תעשיית הטכנולוגיה הצליחה - והעבודה של בעלי העניקה לנו בונוסים שנתיים ואופציות למניות, והחלטנו להשתמש בחלק מהכסף הנוסף הזה כדי להפריע למשכנתא שלנו. לאחר התייעצות עם עו'ד המס והמלווה שלנו, לקחנו 200 אלף דולר שחסכנו במהלך השנים ועסקנו מחדש: סכום התשלום החודשי שלנו ירד לחצי!
ובכל זאת, עדיין שילמנו 3,600 דולר לחודש. ואז, תוך שנתיים מהעיצוב מחדש, בעלי פוטר וקיבל פיצויים גדולים. למרבה המזל, הייתה לו עוד עבודה בתור, והצלחנו להשתמש בכסף הזה יחד עם חסכונות אחרים כדי לפרוע את המשכנתא!
חיים לאחר משכנתא
אבל עדיין לא היינו בבית חינם: למרות שהמשכנתא שלנו נפרעה, ההון העצמי שלנו בבית היה פחות ממה ששילמנו עבורו - וייקח עשור שלם עד שהערך יחזור למה ששילמנו עבורו ( ולמרבה המזל, רק שנתיים לאחר מכן הוא שווה 100,000 $ יותר!) ומכיוון שהקדשנו הרבה מהחסכונות שלנו להון הבית שלנו, לא היה לנו הרבה כסף במזומן כפי שהיינו רוצים. לכן, בעצת המלווה שלנו, פתחנו מסגרת אשראי ביתית של $ 50,000 כדי לספק לנו כמה נכסים נזילים. כמו כן, היינו צריכים לבחון כיצד הדבר השפיע על ציוני האשראי שלנו מכיוון שכבר לא היו לנו הלוואות חודשיות (גם לנו לא היו פתקי רכב או חשבונות מסתובבים). למרות שחלה ירידה ראשונית לאחר התמורה, ניקוד האשראי שלנו הצליח לומר בשנות ה -800 הנמוכות גם ללא הלוואות תשלומים.
אבל בסך הכל, זה הרגיש נהדר שאין את הלחץ התלוי של תשלום חודשי גדול - במיוחד כשבעלי פוטר כעבור כמה שנים. אנחנו עדיין צריכים לשלם מיסים וביטוח (כ -6,200 דולר לשנה, אותם אנו משלמים בסכום חד פעמי בתחילת השנה - אף פעם לא דבר מהנה לעשות אחרי החגים). אבל זו הקלה גדולה שיש לך 3,800 דולר נוספים בכל חודש להקדיש למטרות החיסכון האחרות שלנו כמו תכנון מכללות, פרויקטים גדולים לבית, קרנות חירום וחיסכון לפנסיה. זה באמת מרגיש מדהים להיות ללא משכנתא עד 45 (במקום 65, כפי שציפינו במקור) וממש פנומנלי לראות כמה חסכנו!
