רוב האנשים לא משקיעים 20% ברכישת בית - אבל האם כדאי?

אתה מנסה לחסוך 20 אחוזים כדי להפסיק את הבית הראשון שלך, אבל האם אתה יודע בדיוק למה אתה שואף לסכום הזה? למרות שאינך צריך להוריד אחוז זה ממחיר רכישת הבית שלך בכדי לקנות, הוא אכן עוזר בשתי דרכים עיקריות: הוא חוסך לך כסף לטווח הארוך על ידי גריסת ריבית והופך אותך למבקש הלוואה אטרקטיבי יותר. ולמרות שכל זה נשמע כמו מטרה נהדרת, זה יכול להרגיש בעיני רבים. וגם אם תמצא דרכים לחסוך בכסף הזה, האם אתה מוכן להקריב חיים מהנים ומספקים אחרת?

אמנם הנחה של 20 אחוזים עשויה להיראות כמו המקדמה הסטנדרטית, אך היא למעשה רחוקה מכך. על פי האיגוד הלאומי של מתווכים , בחמש השנים האחרונות יותר מ -70 אחוזים מרוכשי הדירות הראשונות (שלא שילמו במזומן)-ו -54 אחוזים מכלל הרוכשים-שילמו פחות מ -20 אחוזים.

מה מפריע לנו להשיג את יעד החיסכון הזה? על פי אותו דו'ח לשנת 2017, חסמי החיסכון השתנו בקרב קבוצות הגיל. כ -23 אחוזים מהנשאלים בני 36 ומטה אמרו כי חיסכון למקדמה הוא המשימה הקשה ביותר בתהליך רכישת הדירות, ולעתים קרובות מציינים שחוב הלוואות לסטודנטים עצר אותם. המשיבים הצביעו גם על חוב בכרטיסי אשראי והלוואת רכב כגורמים מעכבים.

מה המשמעות של מספר המלאך 911

יש סיבות מאוד מעשיות שאנשים אומרים שאתה צריך לשאוף ל -20 אחוזים, אבל אני יודע כקונה בפעם הראשונה, זה הרבה כסף במזומן מראש, אומר פרנוש טוראבי, עיתונאי פיננסי אישי, מנחה הפודקאסט אז כסף , ו שגריר החינוך הפיננסי של צ'ייס צפחה. כשאתה מוריד את הכסף הזה, הערכת הסיכונים שלך יורדת בצורה טובה. במילים אחרות, אתה לא נתפס כמסוכן ללווה כמי שיש לו חמישה אחוזים פחות.

הורדת 20 אחוז פירושה שלא תצטרך לשלם ביטוח משכנתא פרטית (PMI) וגם סביר להניח שתקבל ריבית טובה יותר - שני דברים שיתנו לך תשלום משכנתא חודשי נמוך יותר. בנוסף, מימון מאובטח יותר לרוב ימתיק את הצעתך כדי לעזור לך להשיג את הבית שאתה רוצה.

אם אתה עדיין מבין כמה כסף אתה רוצה להפקיד על בית, הנה כמה גורמים מועילים שיש לקחת בחשבון:

(אשראי תמונה: דיאנה ליאנג )

התאמן בתשלום הבית החדש שלך

אם תהיה לך משכנתא גדולה יותר מעלות השכירות הנוכחית שלך, העמיד פנים שיש לך כבר את תשלום המשכנתא הזה, מציעה פאולה פנט, מארחת חברת הרשו הכל פודקאסט.

הכנס את התשלום הזה (או את ההפרש בין דמי השכירות הנוכחיים שלך לבין המשכנתא העתידית המשוערת שלך) בחשבון חיסכון. זה יגרום לך לחקות את החוויה של תשלום משכנתא גדול יותר, ותוכל לראות איך החוויה הזו מרגישה בחייך, אומר פנט. אם אחרי חודש או חודשיים אתה חושב, 'זה מלחיץ מדי. שאר תזרים המזומנים שלי הדוק מדי. 'אם כך, אין נזק ואין עבירה. פשוט צברת חיסכון נוסף, אומר פנט. היא משתמשת בכסף מאוחר יותר לצורך מעבר והתיישבות בהוצאות, היא מייעצת.

פירוש המספר 222

הימנעו מ- PMI כדי להתכונן לבלתי צפוי

רוב ההלוואות שאינן תואמות ומשכנתאות קונבנציונאליות עם מקדמה של פחות מ -20 % יתייחסו לביטוח משכנתא פרטית (PMI). PMI מגן על חברת המשכנתאות אם אתה כשל כברירת מחדל בהלוואה שלך. PMI עולה בדרך כלל בין 0.5 ל -1 אחוזים מסכום ההלוואה כולו בשנה, על פי Investopedia . כלומר, בהלוואה של 100,000 $ אתה יכול לשלם 1,000 $ בשנה - או 83.33 $ לחודש (בהנחה שעמלת PMI של 1 אחוז). הכפל את המספר החודשי הזה אם ההלוואה שלך היא 200,000 $ וכן הלאה.

למרות שעכשיו 83.33 $ לא יישמע לך הרבה בחודש כרגע, אתה לא צריך להנחות כיצד זה עשוי להשפיע על ההוצאות שלך בעתיד. מה אם אתה צריך לדאוג לבן משפחה חולה, בזמן שאתה בהריון, והמכונית זקוקה לצמיגים חדשים, או, אם אתה מאבד את העבודה והגג מתחיל לדלוף? זה מה שמדאיג אותי לגבי PMI, זה לא 80 $ לחודש, אומר פנט. עליך לחשוב כיצד תוכל להרשות לעצמך את התשלום החודשי הזה במהלך 15 או 30 השנים הבאות כשאתה עובר כל מיני מהמורות בדרך - כלכלית ואישית.

רכישה גדולה והתחייבות ארוכת טווח לא אמורים להתבסס על האם אתה יכול לעמוד בתשלומים החודשיים בזמן זה או לא, אומר פאנט. מסגרת קבלת ההחלטות החכמה יותר תהיה אם הרכישה הזו היא משהו שאפשר לחיות איתו שנים רבות, ובמחיר סביר מספיק כדי שאם יקרו שיהוקים גדולים בעתיד.

קבע את יעד התשלום מראש ואת ציר הזמן שלך

שקול לעבוד עם יועץ פיננסי לפני שתתחיל לחפש בית כדי לקבל עזרה בחיסכון למקדמה ולוודא שאתה מחפש בית שאתה יכול להרשות לעצמך.

כשלקוחותיי בני האלפיון מגיעים אלי ואנו דנים ביעדי חייהם האולטימטיביים, רכישת בית נמצאת כמעט תמיד ברשימות המשאלות שלהם, אומר זיה אסבנסהאדה, יועץ פיננסי ב- Pell Wealth Partners בניו יורק. היא תעבוד עם לקוחותיה על ידי ניתוח מעמיק של הכנסותיהם והוצאותיהם: אנו מזהים עבורם הזדמנויות לחסוך למקדמה, היא אומרת. ברגע שהלקוחות שלי מזהים את המקדמה של 20 אחוז כיעד, אנחנו מסתכלים על תזרים המזומנים שלהם ורואים כמה הם יכולים לחסוך על בסיס חודשי, היא אומרת. לאחר מכן הם הקימו חלק מתלוש המשכורת של הלקוח כדי לעבור לחשבון חיצוני שנועד למטרה זו בלבד.

המטרה עשויה להיות לחסוך את הכסף הזה לאורך שלוש שנים, אומר אסבנסהאדה. ברגע שאנחנו יוצרים את התוכנית שלהם, אנשים ממש מתרגשים מזה וכאשר אני נפגש איתם שנה לאחר מכן, הם אומרים, 'אני לא מאמין כמה כסף חסכתי למטרה הזו וזה מרגיש ממש בר השגה.' יש תחושה של גאווה שם, היא אומרת.

(אשראי תמונה: BONNINSTUDIO/Stocksy)

שפר את האשראי שלך

האשראי משחק תפקיד גדול בתהליך רכישת הבית. הייתי ממליץ לך לקחת את האשראי שלך ברצינות כמו המוכנות שלך, אומר טורבי.

אם ציון האשראי שלך נמוך מכוכב, הזמן שאתה לוקח לחסוך לתשלום המקדמה שלך הוא זמן מצוין להגביר אותו. זה לא רק יבטיח שתקבל הלוואה, אלא גם שתחסוך כסף בתהליך. על מנת לקבל את הריבית הנמוכה ביותר האפשרית, אתה רוצה לוודא שיש לך את דירוג האשראי הטוב ביותר, אומר Esbenshade. לא בטוח לאיזה ציון לשאוף? בדוק מה יש צורך בציון אשראי לרכישת בית .

ודא שעדיין יש לך קרן חירום

כל המומחים שלנו המליצו על חיסכון של לפחות שלושה חודשים בקופת החירום שלך לאירועים לא צפויים שהזכרנו קודם לכן. אני יודע שיש אנשים שאוהבים לדחוף את זה עוד קצת ... אבל שלושה חודשים הם ברומטר נוח, אומר פנט.

טוראבי מהדהדת זאת ומוסיפה כי היא חושבת שלמילניאלים המתמצאים בדיגיטל יהיה כנראה סיכוי טוב יותר לחזור אחרי פיטורים, וכי מינימום של שלושה ומקסימום שישה חודשי מחיה בחיסכון יספיקו.

גורם בהוצאות החיים

לפני שתחליט איזה בית ברצונך לרכוש, שקול מה עשויות להביא לך ושל משפחתך שלוש, חמש או 10 השנים הבאות. האם אתה רוצה לקחת חופש מהעבודה כדי להישאר בבית עם ילדים? זה ישפיע על ההכנסה שלך ועל היכולת לבצע תשלומי משכנתא. האם אתה או בן זוגך מתכננים לחזור לבית הספר במשרה מלאה או במשרה חלקית? האם תזדקק לרכב חדש בקרוב? זו הוצאה שתצטרך כסף אחרי שתסגור את הבית שלך. כל אלה החלטות חשובות שיש לקחת בחשבון כאשר אתה שוקל להשתמש בחיסכון שלך ולשלם תשלומים חודשיים.

קנה בית במחיר סביר בנסיבות שיש רק אדם אחד שמרוויח כסף, מציע פאנט. זה בעצם עושה שני דברים: האחד, זה נותן לך את הגמישות להורה אחד להישאר בבית. שניים, אם אתה נפרד, מתגרש, ואז אדם אחד עוזב והאדם השני נשאר בבית, זה מצב סביר יותר שאדם שבסופו של דבר ישמור על הבית הזה יוכל להמשיך להרשות לעצמו התשלום הזה.

אף שהמשימה הזו לא תהיה ריאלית לכולם שקונים בית על בסיס הכנסה כפולה, אבל אם תשים חלק נכבד מהמשכורת של אדם אחד, יהיה לך חיסכון כבד אם אחד מכם יחווה אובדן עבודה, צריך פסק זמן לדאוג לבן משפחה חולה, לדרוש פסק זמן נוסף לאחר לידת תינוק, או פשוט להתכונן טוב יותר להוצאות הגדולות שהחיים מעיפים עליך. יש לך מכונית שעליה רגליים אחרונות? פנט מציע לשאול את עצמך אם אתה יכול לגרום למכונית לשרוד למשך שנה או שנתיים נוספות, ולאחר מכן תקן את המכונית כך שהיא תרוץ ונסה לגרום לה להחזיק מעמד בכדי שתוכל להשתמש בכסף אחר לתשלום המקדמה שלך ולקבל את המשכנתא הטובה ביותר עבורך. פחית. בסופו של דבר, זה יעדיף אותך כלכלית לחכות.

המשמעות של 222 מספר מלאך

טוראבי אומר לקחת על עצמך את המשכנתא המאפשרת קצת נשימה בתקציב שלך. אתה משקיע כסף במה שיקווה להוות נכס להערכה לאורך זמן, היא אומרת.

(אשראי תמונה: טיפול בדירה)

הימנע מלהקיש על פרישתך לפיקדון

ל הדו'ח האחרון גילה שאחד מכל שלושה מילניאלס אמר שהם לווים כנגד חשבונות הפנסיה שלהם או פרשו מ- 401 (k) או IRA שלהם כדי לקבל כסף עבור רכישת הבית שלהם.

מס הכנסה מאפשר משיכות IRA מוגבלות ללא קנס בגין רכישה ביתית בפעם הראשונה של עד $ 10,000. ואם היה לך א רוט IRA במשך חמש שנים לפחות, ייתכן שיהיה לך קצת יותר מרחב מרווח; אתה תמיד יכול למשוך תרומות ללא מס ועונשים, אך אתה עדיין מוגבל עד גבול 10,000 $. ניתן להשתמש בכספים לרכישת דירה או סגירת דירה ראשונה.

עם זאת, זה לא תמיד מומלץ: אני חושב שהמשיכה של עד 10,000 $ מהרוט שלך היא טעות גדולה, אומר אסבנסהאדה. רוטות IRA הן כמו תקן הזהב בהשקעות, במיוחד כשאתה צעיר מכיוון שהכסף גדל פטור ממס כל חייך, ואז הוא יוצא פטור ממס. אם אתה צריך לגעת בחשבונות פרישה, אני חושב שכנראה לעשות את זה בצורה של הלוואה תהיה הטובה מבין האפשרויות הרעות. אבל המטרה האמיתית היא לנסות לקבל את התשלום הזה מבלי לקחת את שלנו או לפגוע בפנסיה שלך. העצה שלה? עדיף להרוויח ולשלם את ה- PMI.

שקול הלוואות לרכישת דירה בפעם הראשונה

הלוואה של מינהל הדיור הפדרלי (FHA) היא משכנתא הנתמכת על ידי ממשלה, שנועדה לסייע לרוכשי דירה ראשונה שאין להם כל כך הרבה כסף להפקיד את ביתם או שהיו מתקשים לקבל הלוואה קונבנציונלית. עם הלוואת FHA, דרישת המקדמה היא 3.5 אחוזים לציוני האשראי של 580 ומעלה ו -10 אחוזים לציוני האשראי של 500-579, על פי מאמר בנושא BankRate.com . כמו כן תשלם PMI מיוחד - הנקרא פרמיית ביטוח משכנתא (FHA) - למשך כל חיי ההלוואה (אם תוריד פחות מ -10 אחוזים), או 11 שנים (אם תוריד יותר מ -10 אחוזים ). אתה יכול לבטל את ה- MIP, אם כי על ידי מימון מחדש להלוואה רגילה.

למרות שזה אולי נראה הרבה, זו למעשה אפשרות טובה עבור רבים. טוראבי אומר שזו דרך אחרת לבעלות על דירות עבור קונים בפעם הראשונה של הכנסה מסוימת שרוצים להפוך לבעלי בתים ואולי אין להם הרבה כסף מראש לעשות זאת. עם זאת, אלה צריכים להתקבל רק אם אינך מרחיב את עצמך בכל הנוגע למשכנתא.

משמעות 11:11

עשה את המחקר שלך, Ebenshade מהדהד. אם אתה זכאי להלוואה ל- FHA ויש לך עבודה בטוחה, תוכל לעמוד בעלויות הדיור שלך ולהקדיש את קרן החירום הנוספת הזו, אז אני חושב שכדאי לבדוק אותה.

דיאנה קלי

תוֹרֵם

דיאנה קלי היא כותבת עצמאית, יועצת ומאמנת כתיבה עצמאית. היא אוהבת לקחת שיעורי כושר, לסחוט מיני אימונים בין מועדים אחרונים של כתבות, להסתובב עם הגור המאומץ שלה, ג'קסון, ולהסתיר בלאגן בארונות ובמגירות.