זה כמה המשכנתא בפועל שלי עולה בכל חודש

כל שוכר בעל חיבור לאינטרנט ותשוקה לצבוע את הקירות בצבע ירוק כהה (או שחור או אולי רק לטפט קצת) יכול להעיד על מעט הבלבול שאתה חש כאשר אתה נתקל לראשונה במחשבון משכנתא או אומדן תשלומים באינטרנט.

אתה ניגש לדבר עם כמה הערכות גסות מאוד שנחקרו בחיפזון על מה עשוי לעלות 2 חדרי שינה קטנים וצנועים בשכונה מתקדמת. אתה נותן מספר לא לגמרי מדויק של איזה מקדמה אתה עשוי לקבל, אבל, כן, הוא מנופח רק מעט. (אולי אתה תשתפר בקרוב לחסוך.) אין לך מושג אפילו לאיזו ריבית להיכנס - יש לך אשראי די טוב אבל אפילו לא הגעת רחוק בחיפוש הבית הבלתי פורמלי הזה כמו בגוגל קצת. לגבי תעריפים - כך שאתה משתמש בברירת המחדל במחשבון. אתה לוחץ על הכפתור ומגלה שהמספר שהוא יורק לתשלום המשכנתא העתידית שלך על הדירה הקטנה שלך עם 2 חדרי שינה בצד המזרחי של העיר הוא ... ובכן, זה אפשרי. יותר מדי אפשרי, אתה מבין. למה לא כולם קונים בית?

קָשׁוּר: 5 הערים היקרות ביותר בארה'ב לבעלי בתים

המספר שמחשבון המשכנתאות המקוון ייתן לכם הוא רק חלק אחד מהתמונה המלאה של כמה עולה, מדי חודש, לקנות בית. (זה לא אומר דבר על ההוצאות האחרות הכרוכות בכך, כמו מקדמה וסגירת עלויות, בתוספת התחזוקה השוטפת של להיות מלך הדומיין שלך.) המחשבון מעריך רק את ההון ואת תשלום הריבית שלך (P&I) בהתבסס על כל גורמים שהכנסתם פנימה - זהו רַק מה אתה צריך להחזיר לבנק בתמורה לכך שהם ילוו לך יותר כסף ממה שראית בחייך. נוסף על כך יש אולי ביטוח משכנתא (אם אתה מבצע מקדמה מתחת ל -20 אחוזים), ובהחלט ביטוח בעלים ומיסים, שכנראה נגבים בדבר זה שנקרא חשבון נאמנות בו המלווה שלך גובה ממך את המיסים והפרמיות. ומשלם את החשבונות האלה בשמך.

סיור בבית: קוטג 'מתוק בעידן דיכאון באטלנטה (קרדיט תמונה: סלינה קירכהוף)

מה המשמעות של 411

איך יכול להיראות תשלום משכנתא בפועל

כדי להראות לך כמה ההוצאות האחרות האלה יכולות להצטבר על מה שנראה כמו מספר בר ביצוע שהמחשבון נותן לך, חשבתי לחלוק את המשכנתא בפועל שלי במספרים ממשיים.

בעלי ואני קנינו לופט בשנה שעברה באטלנטה, ביתנו הראשון לאחר שנים רבות של השכרה בנפרד וביחד. תשלום חודשי למשכנתא כרוך בהרבה חלקים וחלקים הנמשכים לנצח, אך להלן תמונת מצב של איך תראה תשלום המשכנתא שלנו למשך 30 שנה בריבית קבועה, כמעט בעוד שנה בשנה:

מנהל ועניין: 1,385.87 דולר

ביטוח משכנתא: $ 147.13 *

נאמנות חודשית: $ 409, כולל את הדברים הבאים:

• ביטוח: 42.17 $
• ארנונה: 87.02 דולר
• ארנונה עירונית: 279.81 $

דמי איגוד בעלי בתים: $ 250 †

מה המשמעות של המספר 444

סך התשלום בכל חודש: 2192 דולר

* נחזיק בביתנו 20% הון עד הבית בנובמבר 2023, ואז PMI (ביטוח משכנתא פרטית) ייעלם. עד אז זוהי הוצאה חודשית הכרחית עבורנו.

† זה מבחינה טכנית אינו חלק מתשלום המשכנתא שלנו, מכיוון שזוהי שטר נפרד שמשולם לעמותת הלופט שלנו ולא למלווה שלנו. אך עבור תקציב משק הבית הספציפי שלנו, אנו שומרים את ההוצאה הזו באותו דלי כמו המשכנתא שלנו. אם אתה חושב על המחיר של דירה, אתה צריך לקחת זאת בחשבון גם.

קָשׁוּר: עצת הנדל'ן הסופר-נפוצה הזו לגמרי מזויפת

מנהלת וריבית

במשכנתא בריבית קבועה, תשלום ה- P&I שלך (הנתון שרוב מחשבוני המשכנתא אומרים לך) לעולם לא ישתנה, אם כי הפרופורציות שלו הולכות בהתאמה לתשלום ההלוואה והריבית. במהלך 9 החודשים האחרונים, ממוצע של 458 $ מהתשלום שלנו ב- P&I הועבר לקרן שלנו, ו -928 $ לריבית. היחס הזה ינוע בעקביות לטובתנו לאורך זמן - אם כי הוא דורש א ארוך זְמַן. אנו נשלם את הלוואת הקרן שלנו בכ -500 דולר לחודש לאחר 3 שנים של בעלות על המקום שלנו, וייקח 20 שנה עד שנשלם 1,000 דולר לחודש לקראת ההלוואה המקורית.

אז, כן, כרגע רק 450 שקל מההוצאה החודשית שלנו על 2,192 דולר הם כסף שאנחנו לא זורקים, כדי להשתמש בביטוי שהשוכרים הזהירים מציינים לעתים קרובות. אותו 20 לשעבר אחוז מסך הוצאות הדיור החודשיות שלנו הוא החלק היחיד שחוזר לכיס שלנו בצורה של הון עצמי. השאר הוא ריבית, בתוספת המסים, הביטוחים והעמלות האחרים.

כל דבר אחר

ההוצאות מעבר ל- P&I משתנות ממקום למקום ובין קונה לרוכש. תשלום ביטוח המשכנתא שלך תלוי באשראי שלך ובעלות הבית שלך, אך תוכל להעריך את הסכום שבין 0.3 ל -1.5 אחוזים, בשנה, מסכום ההלוואה המקורי. הביטוח של בעל הבית תלוי בכמה עליך לבטח וכמה כיסוי אתה צריך. והארנונה שלך תלויה רק ​​במקום מגוריך.

חלקי התשלום החודשי שלנו מעבר לקרן וריבית יכולים (וככל הנראה) לעלות עם הזמן. אולי לא כמו שכר דירה, אבל עדיין. עלויות הדיור שלך כבעלות בית הן כמעט לא הוצאה קבועה.

מה המשמעות של המספר 1234

קָשׁוּר: ציון האשראי שלי היה בעצם נמוך יותר מ -70 נקודות ממה שחשבתי - וייתכן שגם שלך

האם מחשבוני המשכנתא מדויקים?

כלומר, טכנית, כן. הם מדויקים. הם מחשבונים . אפילו בעולם לא בטוח, אתה בדרך כלל יכול לסמוך על מחשבים לגבי מספרים. אבל אני חושב שמחשבוני משכנתא מקוונים יכולים להטעות קשות בשלבים המוקדמים של רכישת דירה.

כשוכר, יש לך פריט אחד גדול בתקציב שלך: שכירות. סך כל הוצאות הדיור שלך הן מספר עגול ובלתי מסובך, וייתכן שישלים עם סכום קטן לביטוח ושירותי השוכר, בהתאם לתקציבך. כאשר אתה הופך להיות בעל בית, המשכנתא שלך (במרכאות) היא סכום כל מיני התשלומים הקשורים שאתה משלם למלווה שלך (ואולי ל- HOA שלך) בכל חודש. אבל המשכנתא בפועל (ללא הצעות מחיר) היא מבחינה טכנית רק החלק העיקרי והריביות, ואם אתה רק מחליף את דמי השכירות שלך למספר החדש במחשבון המשכנתא כדי להבין אם בעלות דירה אפשרית עבורך, אתה עושה את עצמך עוול על ידי התעלמות מכל שאר ההוצאות שתהיינה על הקרקע.

כדי לקבל תמונה טובה יותר של העתיד שלך כבעל בית, תצטרך לעשות קצת יותר עבודת רגליים. מחקר על ארנונה באזור שאתה מעוניין לרכוש (סוכן נדל'ן יכול לעזור בזה), קבל הצעת מחיר מחברת הביטוח של בעל דירה, ואם אתה מוריד פחות מ -20 אחוז, השתמש ב מחשב PMI להעריך מה עשוי לעלות לך ביטוח משכנתא.

מתעורר בשעה 3 33 לפנות בוקר כלומר

נערך מחדש מתוך פוסט שפורסם במקור 2.28.2017-LS

טארן וויליפורד

מנהל סגנון חיים

טארין הוא בן בית מאטלנטה. היא כותבת על ניקיון וחיים טובים כמנהלת סגנון החיים בטיפול בדירה. היא אולי עזרה לך לפרק את הדירה שלך באמצעות הקסם של עלון דוא'ל בקצב טוב. או שאולי אתה מכיר אותה מהלופט מפעל החמוצים באינסטגרם.