החוב שלך אולי לא יהיה שובר עסקת משכנתא אחרי הכל

המילטון ובר. קניה ודרייק. שיניים מוברשות טרי ומיץ תפוזים. אלה זוגות שאסור לערבב. ובאופן כללי אפשר לומר שחוב ובעלות דירה הם אחד מהזוגות הבודדים זה את זה - אבל זה עשוי להשתנות, אומר כתב חדש להגיש תלונה ממשרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקאי.

לראות 2:22

רשות הדיור הפדרלית (FHA) דו'ח משכנתא שנתי מאשר חשדות כי חובות כמו הלוואות לסטודנטים משפיעים על כניסת רוכשי דירה לראשונה לשוק הנדל'ן. אבל במקום לתת לחובות להשאיר אותם לשכור, הם בכל זאת מוצאים דרכים לרכוש בתים - חובות והכל.

על פי הדו'ח, יחס החוב להכנסה (DTI) הממוצע של משכנתאות רכישת FHA הגיע ל -43.09 אחוזים-עלייה משנה לשנה בשנה השישית ברציפות, והממוצע הגבוה ביותר DTI אי פעם. בנוסף, כמות המשכנתאות המבוטחות ב- FHA בסיכון גבוה יותר, או אלה עם יחס DTI של יותר מ -50 %, עלתה גם היא בארבע נקודות אחוז משנת 2017 ל -24.80 אחוזים. לשם ההקשר, יחס ה- DTI שלך חייב לרדת מתחת ל -43 אחוזים על מנת שרוב המלווים יאשרו אותך להלוואה קונבנציונלית - הדו'ח מצא כי לרוב (54.60 אחוז) מאלו שרכשו משכנתא לרכישת FHA יש DTI מעבר לסף זה.

באופן מסורתי, הלוואות FHA נועדו לסייע לאנשים המסורתיים להיסגר ממשכנתאות קונבנציונאליות להשיג דירות. מכיוון שהם מבוטחים פדרלית, למי שמקבל הלוואות FHA יש בדרך כלל ציוני אשראי נמוכים יותר ותשלומי מקדמה קטנים יותר. בגלל זה, הלוואות FHA משחקות חלק גדול בסיוע לרוכשי דירות בעלות הכנסה נמוכה ובינונית ומיעוט לרכוש את בתיהם הראשונים במימון- למעשה, 33.76 אחוזים מההמלצות של FHA הגיעו ללואי מיעוט בשנת 2018. בסך הכל, ל- FHA יש נתנו יותר מ -47.5 מיליון משכנתאות-או 12.10 אחוזים ממוצאי המשכנתא לדירה חד-משפחתית-מאז הקמתה בשנות השלושים.

למרות שהקפיצה הזו ב- DTI עשויה להיראות מזעזעת, זה לא קורה רק בהלוואות FHA. על פני הלוח, נראה כי תקני אישור המשכנתא מרגיעים. ביוני האחרון, ניתוח של CoreLogic מצא כי אחוזים מכלל ההלוואות התואמות המקובלות הולכות ללווים מסוכנים באופן מסורתי. שינוי זה יכול להיות קשור במידה רבה להאטה הכללית של שוק הדיור. ומכיוון שלמילניאלס יש יותר חובות בגלל הלוואות לסטודנטים וצמיחת שכר עומדת, הבנקים צריכים להרחיב את מאגר המועמדים שלהם כך שאנשים עדיין יבקשו וירכשו משכנתאות.

עוד גוש מעניין במחקר? יותר מבקשי FHA מקבלים סיוע כלכלי ממשפחות תוך הבטחת המשכנתא. בשנת 2018, 26.16 אחוז מהלווים קיבלו קרן מתנה מבני משפחה זכאים. אין זה מפתיע כי בני דור המילניום זקוקים במידה רבה לעזרה כלכלית מחברים ובני משפחה על מנת לרכוש נכס מכיוון שזה הלה יָקָר. למעשה, זילוב דיווח בדצמבר כי 54 אחוזים מהקונים העירוניים משתמשים במתנות כספיות מבני משפחה או חברים כדי לסייע בכיסוי המקדמה.

מספרים 10:10

אבל זה קצת לא צפוי לגלות שחלק גדול כל כך ממבקשי ה- FHA מקבלים סיוע כספי-שכן המשכנתא מכוונת לסייע למועמדים בעלי נחיתות כלכלית לבנות עושר באמצעות בעלות על דירות. פרשנות אחת לנתונים אלה יכולה להיות שמי שבאופן מסורתי יוכל לקבל הלוואה קונבנציונלית בעזרת הורים חייב כעת לרכוש באמצעות הלוואת FHA בגלל חוב להלוואות לסטודנטים, פחות נכסים פיננסיים, ציוני אשראי נמוכים ומחירי דירה סופר יקרים - ארבע. גורמים הפוקדים את שוק המילניום. ואם זה נכון, זה אומר שרבים מהמקופחים שכבר היו כלכלית שהיו נהנים מהלוואות FHA יכולים להידחק לגמרי משוק קניית הדירות מכיוון שאין להם גישה לסיוע כלכלי חיצוני.

כך או כך, עלייה זו מראה עד כמה קשה יותר היה לרוכשי דירות בפעם הראשונה לקבל משכנתא במה שהדורות המבוגרים יותר יראו בדרך מסורתית או פחות מסוכנת. הם עושים מה שהם יכולים.

ליז סטילמן

7:11 משמעות

עורך נדל'ן

@lizsteelman