עם ריבית משכנתא ירידה בגלל התפרצות נגיף הקורונה, זה עשוי להיראות כמו הזמן המושלם למחזר. יש לנו את הפדרל ריזרב להודות בין השאר על כך - הבנק הפחיתו את הריבית לשפל היסטורי במאמץ לשפר את הכלכלה, מה שמעיד על שיעורי המשכנתא הנמוכים יותר. אך בהתחשב בתנודתיות השוק כרגע, האם אכן מימון מחדש הוא רעיון טוב?
רות שין, מייסד ומנכ'ל אתר רישום הנדל'ן PropertyNest , מסביר כי שיעור הפריים הנוכחי עומד כעת על 3.25 אחוזים. לדבריה, החלטתך לבצע מימון מחדש תלויה בשורה ארוכה של גורמים. פנינו לשין ולמספר מומחים נוספים בכדי לברר את היתרונות והחסרונות של מיחזור המשכנתא שלך במהלך התפרצות נגיף הקורונה.
האם חלון ההזדמנויות למחזר במחירים נמוכים?
שיעורי הריבית נותרו נמוכים יחסית בשנים האחרונות - הרבה לפני המגיפה - וגרמו למומחי פיננסים רבים לייעץ לבעלי בתים לבצע מימון מחדש. אבל אם לא ניצלת את התעריפים הנמוכים בעבר, האם זה מאוחר מדי עכשיו? סַרְסוּר ביל קובלצ'וק של חברת וורבורג נדל'ן במנהטן סבורים כי החלון אכן עשוי להיסגר לקראת מימון מחדש. התעריפים זינקו השבוע ב -0.5 אחוזים לתעריף קבוע של 30 שנה (מ -3.13 אחוז ל -3.65 אחוז) ואפילו ראיתי שיעורים גבוהים עד 4 אחוזים.
זינוק זה היה העלייה השבועית הגדולה בממוצע שיעור משכנתא ל -30 שנה מאז נובמבר 2016, על פי MarketWatch . אתר החדשות הפיננסי מדווח כי מדובר גם בשיעורי המשכנתא הגבוהים ביותר שיצאו מאז ינואר.
מדוע התעריפים עולים? התשואות על איגרות חוב למשכנתאות עלו כדרך לשמור על הפעולה המוחצת למימון מחדש, מסביר קובאלצ'וק.
מה המשמעות של 444 מבחינה רוחנית
בשוק של היום, יותר צרכנים מחפשים למחזר מימון מאשר לרכוש בית חדש. למעשה, קובלצ'וק מעריך כי פי 10 הצרכנים בוחרים למחזר. ובכל זאת, הוא ממליץ שאם התעריפים הזמינים נמוכים ממה שיש לך, כדאי לנסות לבצע מימון מחדש. Kowalczuk אומר כי שיעורי 3.13 אחוז אלה היו אולי התקף, אבל רק הזמן יגיד.
מצד שני, ג'יימס מקגראת ', מייסד משותף של תיווך הנדל'ן בניו יורק יורובו , ממליץ ללווים לחכות למימון מחדש. למרות שריבי השוק אכן ירדו, הריבית על המשכנתאות לא זזה הרבה, הוא אומר. הסיבה לכך היא שהפער בין השניים - 'התפשטות' - התרחב. הבנקים לא ממהרים להנפיק הלוואות, כך שמקגראת 'אומרת שאין הרבה תחרות.
כדי לשים מספר זה, שיעורי המשכנתא בדרך כלל עוקבים אחר שיעור האוצר האמריקאי ל -10 שנים, הוא מסביר. אם התשואה ל -10 שנים יורדת ב -0.25 %, אתה צריך לצפות שיעורי המשכנתא יירדו בערך באותה מידה. במקום לשקף את תנועות הפד, שיעורי המשכנתא עוקבים אחר תשואות האג'ח כמו שיעור האוצר.
ובכל זאת, מסביר מקגראת, ראינו את שיעור האוצר האמריקאי ל -10 שנים יורד מעל לאחוז בעוד שיעורי המשכנתאות ירדו הרבה פחות מזה.
בהתאם למצבך, ישנם יתרונות וחסרונות למיחזור. להלן כמה מהגורמים שיש לקחת בחשבון.
להציל להצמיד אותו ראה תמונות נוספות אשראי: rawmn/Shutterstock
למה כדאי לך למחזר עכשיו
היתרון במיחזור הוא כמובן לגבות ריבית נמוכה יותר על המשכנתא שלכם. אך תרצה לעשות זאת רק אם אתה במצב כלכלי ספציפי.
אם שיעור המשכנתא הנוכחי שלך קרוב ל -4 אחוזים, מיכל גרטנברג של וורבורג נדל'ן מאמינה שזה זמן מצוין למחזר. יתרה מכך, אם יש לך משכנתא ג'מבו והריבית שלך היא מעל 4 אחוזים, אתה צריך לרוץ למחזר, מייעץ דניאלה קורצווייל , איש מכירות נדל'ן מורשה מצוות פרידמן בקומפאס בניו יורק. לדבריה, זה הזמן המושלם להוריד נקודה מהשיעור ולהוריד את התשלומים החודשיים. נצל ונעול את התעריף החדש שלך, כך שתוכל לקבל קצת יותר חדר נשימה בתקציב החודשי שלך, מסביר קורצווייל. במשק החדש הסוער הזה, זה יכול להוות יתרון עצום.
גם אם אתה מרגיש בנוח עם תשלום המשכנתא הנוכחי שלך, היא אומרת ש- refi יכול להיות יתרון. זה יאפשר לך לסלק את ההפרש מדי חודש ולהשתמש בו כדי לשלם את הקרן שלך מהר יותר, או לקחת את ההפרש ולזרוק אותו לחשבון פרישה.
אם תבחר את הקודם, תוכל לקחת שנים מנוחה מתקופת ההלוואה שלך. אתה יכול להמיר משכנתא סטנדרטית ל -30 שנה למשל למשכנתא ל -20 שנה, ואולי לחסוך לעצמך שנים של תשלומים ואלפי ריבית, לדברי אנדרינה ואלדס, מנהלת מכירות ומנהלת מנהל של הלוואת אבן פינה , בסן אנטוניו, טקסס.
חלופה נוספת היא להשתמש ב- refi כדי לשדרג את הבית ולהעלות את ערכו. בעל הבית הממוצע רואה כ -5,300 דולר ברווח הון, על פי ואלדס. אז, עם מימון מחדש של מזומן, ייתכן שתוכל להשתמש בעלייה האחרונה בהון הבית כדי לממן שיפוץ, ואולי להוסיף עוד יותר את ערך הנכס שלך, היא אומרת. תוכל גם לפדות תשלום עבור חינוך, הוצאות רפואיות או פריטים אחרים בכרטיסים גדולים.
למה לא כדאי לך למחזר עכשיו
אמנם יש הרבה סיבות מדוע מימון מחדש כעת עשוי להיות רעיון טוב, אך יש לקחת בחשבון מספר השלכות שליליות. ציון האשראי שלך יכול לקבל מכה, למשל. מימון מחדש כולל משיכה קשה באשראי והגשת מסמכי הכנסה, מזהיר שין.
וזה שהמחירים נמוכים לא מבטיח שתתאים להם. התעריפים הטובים ביותר מגיעים לאנשים עם האשראי הטוב ביותר, מסביר וורבורג ארלין ריד .
למעשה, יתכן שאפילו אינך זכאי למימון מחדש. אם המצב הכלכלי שלך השתנה לרעה, מה שעשוי לכלול הורדת שכר, הורדת ניקוד אשראי, אובדן נכסים או הגדלת חובות - מלבד המשכנתא הנוכחית שלך - יתכן שמחזור המימון אינו אופציה, אומר שין. חשוב במיוחד לזכור זאת מכיוון שפיטורים ופגיעות פיננסיות אחרות מתעוררות עקב הנגיף.
כמו כן, תרצה לשקול את סוג ההלוואה שיש לך. לאנשים שיש להם הלוואות קטנות יותר שאינן מתאימות לג'מבו, התעריפים לא ירדו מספיק כדי להצדיק באמת refi, אומר קורצווייל.
אין להתעלם מהעלויות הכרוכות במימון מחדש. לדברי ריד, עלויות הסגירה של refi יכולות להיות בין 2 ל -5 אחוזים מהקרן. קורצוול מוסיף שאולי ייקח לך בין שנתיים לשלוש שנים לפצות על ההבדל בתשלומים.
ראה כמה המלווה הנוכחי שלך יגבה אותך בגין מימון מחדש - ייתכן שתחסוך רק 47 $ לחודש וייתכן שיעלה לך 3,000 $ למחזר, היא מנמקת. המלווה יכול אולי לתת לך רק נתון של מגרש כדור, אבל זה אמור להספיק כדי לקבוע אם refi שווה את המחיר.
לאנשים הקרובים לפרוע את המשכנתא שלהם, refi אולי לא תהיה דרך הפעולה הטובה ביותר. 30 השנים שלך יתחילו מחדש, ולטווח הארוך תשלם יותר ריבית, במיוחד אם אתה קרוב לפרוע את ההלוואה שלך, אומר דונובן ריינולדס של תיווך למגורים של Intown Coldwell Banker באטלנטה. במקרה זה, אני לא ממליץ לבצע מימון מחדש אם אתה קרוב לפרוע את הבית הקיים שלך.
שקול גם להתעכב על מימון מחדש, אם אינך נמצא בו לטווח הארוך. אם אתה מתכנן למכור בשנה או שנתיים הקרובות, יתכן שלא יהיה הגיוני למחזר בגלל עמלות שהמלווה גובה, אומר ג'ולי אפטון , מתווך במצפן באזור המפרץ. במקום זאת, אפטון ממליצה לבעלי בתים לבקש תחילה שינוי הלוואה. אין פירושו תהליך הגשת בקשה ממושך, ותהיה זו רק דמי הגשה קטנים על מנת לקבל מחדש את המשכנתא הנוכחית שלך עם שיעורי המשכנתא החדשים והנמוכים יותר.
בכל מקרה, כדאי להסתכל טוב על המשכנתא שלך ועל הבריאות הכלכלית שלך בתקופות לא פשוטות אלה.
