בצעד חירום שנועד לעורר כלכלה שנפגעה ממגיפת הקורונה, הבנק הפדרלי צמצם את רף המדד שלו הריבית כמעט לאפס , שעלולה להוביל לריבית נמוכה אף יותר על משכנתאות.
האם זה אומר שאתה-רוכש דירות פוטנציאלי בפעם הראשונה-צריך להסתער על ההזדמנות הזו לרכוש בית? התשובה הקצרה: המשיכו בזהירות. מומחים אומרים שהרבה משחק במשק כרגע, ואסור לך להרגיש לחץ להתחייב כלכלית עצומה, במיוחד אם אתה לא בטוח לגבי הביטחון התעסוקתי שלך מכיוון שמגפת COVID-19 מעצבת את החיים האמריקאים.
זו בהחלט לא הזדמנות של פעם בדור לקנות, אומר הולדן לואיס, מומחה בית ומשכנתאות ב NerdWallet . תמיד יהיו בתים לרכישה. עדיף לקנות כאשר אתה מוכן באופן אישי ומקצועי להתיישב. אל תקנו דירה עכשיו, רק כי שיעורי המשכנתא נמוכים.
מה זאת אומרת 411
אז, נשימות עמוקות. אתה לא צריך FOMO גדול כמו Black Friday אם אתה מופגז במידע על ריביות נמוכות במיוחד, אך אתה לא יכול להרשות לעצמך להתחייב בהחלטה הפיננסית הגדולה ביותר בחייך. עם זאת, אם אתה נמצא במקום מאובטח מבחינה כלכלית עם חשבון חיסכון בריא שעלול להתגבר על סערה כלכלית (וגדולה, על כך), רכישת בית כעת יכולה להיות יתרון.
ריבית המשכנתא הקבועה ל -30 שנה מרחפת מעל 3 אחוזים, הנמוכה ביותר שהייתה מזה כמעט 50 שנה, מסבירה אנדרינה ולדס, מנהלת מכירות בכירה ומנכ'לית הלוואות לדירה בפינה, Inc . ככל ששיעור המשכנתא נמוך יותר כך התשלום החודשי על המשכנתא צפוי להיות נמוך יותר. לכן, כל מי שעומד על הגדר וחושב על רכישת בית יכול באמת להרוויח כרגע על ידי רכישה בשיעור נמוך בשיא.
הנה מה עוד שאתה צריך לדעת על רכישת בית בנוף חסר התקדים של היום.
הורדת הריבית כרגע
דבר ראשון: רוכשי דירות פוטנציאליים ששומעים את הזמזום בערך 0 עד 0.25 אחוז ריבית צריכים לדעת שריביות משכנתא סביר שלעולם לא יהיה כזה נמוך . במקום זאת, שיעור הכספים הפדרליים הוא השיעור שהבנקים משלמים על מנת ללוות כסף בין לילה, והפרסומים הפחיתו את הריבית פעמיים בשבועיים האחרונים במטרה לעורר את הכלכלה. עם זאת, שיעור הכספים הפדרליים משפיע גם על הצרכנים, כי הבנקים בדרך כלל מרחיבים שיעורים נמוכים יותר, מה שיכול להניב הלוואות זולות יותר על כל דבר, החל ממשכנתאות ועד הלוואות סטודנטים וכלה בכרטיסי אשראי.
עם זאת, שיעורי המשכנתא כבר היו בשפל היסטורי וקרוב אליו. בעלי בתים קיימים ניצלו את התעריפים הנמוכים והציפו את המלווים ביישומי מימון מחדש. כאשר המלווים עובדים על צבר של יישומים אלה, המשכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה למעשה עלתה מהשפל בכל הזמנים בשבוע שעבר, על פי פרדי מק . דו'ח תוכנית ההלוואות בחסות הממשלה מה -12 במרץ מציג את המשכנתא הנוכחית בריבית קבועה ל -30 שנים ברמה של 3.36 אחוזים, שהיא עלייה של 0.07 מלפני שבוע, אך ירידה של כמעט נקודת אחוז מלאה מלפני שנה.
בואו נעשה את החשבון, ולמען הפשטות, לא נשכפל בהוצאות כמו ביטוח משכנתא פרטי או מיסים (כדאי שתקצבו את העלויות החשובות האלה, אבל עוד על כך בהמשך). אם יש לך משכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה בשיעור של 3.36 אחוזים על הלוואה של 300,000 $, התשלום החודשי שלך יהיה 1,324 $. אם התעריפים היו גבוהים באחוז אחד, 4.36 אחוזים, התשלום החודשי שלך על אותה הלוואה יהיה 1,495 $, או 171 $ יותר.
יש עוד משהו שרוכשי דירות בפעם הראשונה עשויים להתעלם מהם: ייתכן שהשיעורים שאתה רואה בחדשות אינם השיעור הספציפי שאתה זכאי לו, אומר גיא טרקסלר, מנהל ההלוואות הראשי עבור מרכזי הלוואות של FedHome .
הרבה דברים יכולים להשפיע על הריבית הספציפית שלך, כמו האשראי שלך, ההכנסה, סוג הבית שאתה קונה וגודל המקדמה שלך, הוא אומר. כך שלמרות ששיעורי הריבית על משכנתאות קבועות ל -30 שנים עומדות על 3.36 אחוזים כרגע, ייתכן שלא תתאים לשיעור נמוך כל כך.
פטריק בויאג'י, מנכ'ל שוק הלוואות למשכנתאות להודות באשמה , מסביר כי, כן, בעוד שהריבית נמוכה יותר, תקני החיתום על המשכנתאות נותרים גבוהים ו בחלק מהמקרים הם מתהדקים, במיוחד עבור רוכשי דירות רבים בפעם הראשונה . כל זה מקשה על הבטחת המימון הדרוש לרכישת בית.
להציל להצמיד אותו ראה תמונות נוספות אַשׁרַאי: Breno Assis/Unsplash
קניית בית בזמן התרחקות חברתית
אתגר נוסף שרוכשי דירות בפעם הראשונה עשויים להיתקל בו הוא מלאי נמוך, במיוחד בשוק הבית המתנע. מצד אחד, התעריפים נמוכים והופכים את התשלומים לזולים יותר, אך פחות בתים בשוק עלולים לגרום למחירי הבתים להיות מעט גבוהים מהרגיל, מציין המתווך מארק ברייס עם Brace Homes מאת ברקשייר האת'וויי במישיגן.
מה מסמל 444
עם זאת, עם כל כך הרבה אנשים שהתרחקות חברתית והסגר עצמי במהלך התפרצות נגיף הקורונה, מפגשים כמו בתים פתוחים והצגות יהיו פחות נפוצים. מי שלא צריך למכור את בתיו באופן מיידי עשוי להוריד את הנכסים מהשוק לזמן מה ולראות מה קורה, בעוד שמי שצריך למכור באופן מיידי עלול להוריד מחירים, צופה כריסטינה ליוונוורת ' , מתווך בפלורידה.
זה לא ישפיע רק על מחירי הדירות, אלא יכול להתפרץ לשוק השכרת הנופש. אם המטיילים ימשיכו לבטל את תוכניותיהם, ייתכן שבעלי דירות נופש יתקשו לעמוד בהוצאותיהם וייתכן שנראה שהבתים האלה יגיעו לשוק במחירים נמוכים יותר, אומר Leavenworth.
אם המחירים אכן יורדים, ביחד עם שיעורי הריבית הנמוכים, ייתכן שזו ההזדמנות לקניה של פעם בחיים, היא אומרת. אבל כרגע, זה רק משחק לחכות ולראות.
ואם מספר רב של קונים יבטלו את ציד הבתים שלהם במשך כמה חודשים, זה יהפוך את השנה לעמוסה יותר שוק האביב פחות תחרותי בסך הכל. זהו עוד סימן בר מזל למי שמתכנן להישאר בקורס.
הערכת יציבות פיננסית
מגיפת נגיף הקורונה עוררה ללא ספק חרדה כלכלית רבה, כאשר יותר ממחצית מהמשרות האמריקאיות נמצאות בסיכון גבוה או בינוני, על פי דו'ח Moody Analytics. מצוטט על ידי CNN . האמריקאים מודאגים משעות הפחתה, פיטורים והחברות שלהם ייסגרו לחלוטין.
אי הוודאות בשווקים הפיננסיים היא גורם תורם לשיעורי המשכנתא הנמוכים שאנו רואים, אומר טרוקסלר.
סביר ששיעורי המשכנתא יעלו לאחר שחוסר הוודאות בנוגע למגיפה זו יחלוף, הוא אומר. לדוגמה, לאחר שפותח חיסון או לאחר שהפרוטוקולים של ההכלה או הטיפול מוצגים יעילים.
בכל הנוגע למקדמות, בויאגגי אומר שקונים עם ירידה של לפחות 10 אחוז נמצאים במצב טוב לשקול רכישת בית.
עם זאת, אם אתה מתכנן להשתמש בתוכנית הלוואת מקדמה נמוכה, ייתכן שתרצה לחכות ולראות כיצד שוק הדיור מושפע מ- COVID-19, הוא אומר. אם תוריד רק 3 אחוזים ומחירי הדיור יורדים ביותר מ -3 אחוזים, אתה יכול למצוא את עצמך מתחת למים. אם אתה רוכש את הבית שלך לטווח הארוך-10 פלוס שנים-אם כי תנודות מחירי הדירות לטווח הקצר הופכות להיות פחות גורם.
גם אם יש לך תחושת ביטחון תעסוקתי בתוך המגיפה ותשלום מקדמה גדול בהישג יד, ישנם כמה דברים שתרצה לשקול בעת שקלול אם כעת הוא הזמן הנכון לקנות. באופן כללי, עלויות הדיור-הכוללות לא רק את המשכנתא שלך, אלא גם מסים, ביטוחים, שירותים, דמי אחזקה, דמי אגודת בעלים-לא יעלו על יותר מ -35 אחוזים משכר הבית שלך על מנת להרגיש בנוח הכלכלי ביותר, אומר מוסמך. מתכנן מקצועי סינתיה מאייר .
מה זאת אומרת <333
אם יש לך אשראי טוב, רוב הסיכויים שמלווה למשכנתאות יהיה מוכן להלוות לך יותר, אבל זה לא אומר שאתה צריך ללוות כל כך הרבה, היא אומרת.
טיפ נוסף של מאייר: שקול פריצה לבית על ידי רכישת נכס קטן ומשפחתי, מגורים ביחידה אחת ושכירת השאר. תוכל גם לשכור חדר פנוי בבית או בדירה החדשה שלך, שעשוי להיות קל יותר לקונים שאין להם ילדים, וההכנסה הנוספת תעזור לשלם את המשכנתא שלך ותעניק לך מקור הכנסה נוסף במהלך מיתון.
כדי להרגיש בטוח בהחלטה שלך, אולי עדיף לא רק לדבר עם מלווה, אלא גם לעבוד עם מתכנן פיננסי כדי לקבוע אם רכישת בית כרגע היא הגיונית כלכלית בעמדה הייחודית שלך.
