מקדמה של 20 אחוזים היא תקן הזהב שמחזיק כל משאבי נדל'ן אי פעם. עם פחות מ -20 אחוזים הנחה, אתה עומד בתור לשלם PMI - ביטוח משכנתא פרטית - עמלה שתגבה על המשכנתא שלך מדי חודש ללא סיבה אחרת מאשר להגן על הבנק (לא עליך) אם אי פעם תחדל על המשכנתא שלך לְהַלווֹת.
PMI נעלם בסופו של דבר (ברגע שיש לך מספיק הון בבית שבבעלותך 20 אחוזים ממנו - או בגלל שהבית שלך עלה בערך, או ששילמת מספיק את ההלוואה המקורית שלך לאורך השנים), אבל רוב האנשים אומרים לך רק כדי לנסות ולהימנע מכך.
חכה עד שיהיה לך 20 אחוז להניח, הם אומרים.
אבל לא תמיד ההמתנה היא ההימור הטוב ביותר. הדרך הפשוטה ביותר להסביר זאת היא באמצעות זוג היפותטי וכמה מספרים היפותטיים:
להציל להצמיד אותו ראה תמונות נוספות (אשראי תמונה: נקודה )
בואו נדמיין את ניקול וג'יין, זוג המתגורר באטלנטה. הם שוכרים, אבל הם כבר כמה זמן חושבים וחוסכים לאט לאט לבית. הם לא התחילו בחיפושים כלשהם ברצינות - רק כמה לילות עם יין וזילו - אבל הם הצליחו לגרור 18,000 $ עבור התשלום המקדמה שלהם. זה לא הרבה בדולרי נדל'ן, אבל הם עבדו קשה כדי לחסוך את זה. הבתים באזור שהם רוצים לקנות הם בסביבות 300 אלף דולר - כך שמקדמה של 20 אחוזים מסתכמת ב -60 אלף דולר. הם יצטרכו 42 אלף דולר נוספים.
הם שוקלים לעבור לדירה זולה יותר בשכונה פחות רצויה ממה שהם חיים בה כעת. הם יכולים בקלות לחתוך את שכר הדירה של 2,000 דולר לחצי ולגרוף ללא כאב 1,000 דולר לחודש - מה שאומר שהם יקבלו את התשלום של 60 אלף דולר תוך 3.5 שנים (אנו מתעלמים בנוחות מעלויות הסגירה כדי להצביע כאן, אבלהנה מה שאתה צריך לדעת על זה).
שלוש וחצי שנים. לא נורא. אבל מה שניקול וג'יין לא ציפו כשעשו את המעבר לדירה הזולה יותר כדי לחסוך כסף היה ששוק הדיור של אטלנטה לא עומד לחכות להם. אם נצעד קדימה לשלוש או ארבע שנים מהיום, קיים סיכון ממשי שלבתים של 300 אלף דולר בשכונה שניקול וג'יין היו בוחנים כעת יש תגי מחיר של 400 אלף דולר. מטרת המקדמה שלהם - גבוהה ככל שהיתה מבחינתם - לא מספיקה כדי להימנע מ- PMI, ולמרות שהם קונים עם יותר כסף, המשכנתא החודשית שלהם גבוהה יותר מאשר אם היו רוכשים את אותו הבית שלוש שנים לפני.
קונה עכשיו
עלות דירה: 300 אלף דולר
מקדמה: 18,000 $
הלוואת משכנתא כוללת: 282 אלף דולר
תשלומי משכנתא: 1,686 דולר
1,306 $ קרן וריבית
179 $ PMI
202 $ מיסים וביטוח
קונה 3.5 שנים מאוחר יותר
עלות דירה: 400 אלף דולר
מקדמה: 60,000 $
הלוואת משכנתא כוללת: 340 אלף דולר
תשלומי משכנתא: 1,944 דולר
1,572 $ קרן וריבית
125 $ PMI
247 $ מסים וביטוח
*מחושב באמצעות ריבית של 3.75% על משכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה.
בינתיים הם נתנו למשכיר 42 אלף דולר (בהנחה ששכר הדירה של 1,000 דולר לא עלה במשך 3 שנים+) שהם יכלו להשתמש בהם כדי לפרוע חוב למשכנתא.
תן לי להצהיר בנחישות: אני לא אומר שקנייה עם פחות מ -20 אחוז הנחה היא תמיד הדבר הנכון לעשות. זה מסוכן ביותר. הימור על עלייה בערכי הבית הוא בדיוק זה - א לְהַמֵר (רק שאל כל מי שהיה בעל בית בשנת 2008). אתה בהחלט צריך לדון בזה עם מומחה פיננסי מהימן.
אבל יש כאן אמת קטנה מוסתרת עבור רוכשי דירות שאפתנים: אם השוק עולה על היכולת שלך לחסוך כסף, לעולם לא יהיה לך יותר כוח קנייה ממה שאתה עושה כרגע, לא משנה כמה תגרב.
