אם אתה מתייחס ברצינות לרכישת בית, סביר להניח שאתה מקדיש תשומת לב רבה לניקוד האשראי שלך. אחרי הכל, ציון אשראי מצוין - כזה הוא 740 ומעלה - יביא לך את הריבית הטובה ביותר על משכנתא. למרות זאת עדיין תוכל להעפיל להלוואה של מנהל הדיור הפדרלי, או FHA, עם ציון בשנות ה -500.
אבל יש נתון נוסף-יחס החוב להכנסה שלך, או DTI-שהמלווים בוחנים מקרוב. למעשה, בדומה לניקוד האשראי שלך, ה- DTI שלך קובע אם בכלל תוכל להעפיל למשכנתא. מעניין לציין שזה לא מספר שקונים פוטנציאליים בדרך כלל יכולים לשקשק כמו שהם יכולים לתת אשראי.
הנה מה שאתה צריך לדעת על DTI, כולל היחס האידיאלי שהמלווים רוצים לראות, כיצד הוא מחושב וכיצד תוכל לשפר את יחס החוב להכנסה שלך.
מה זאת אומרת <333
מהו יחס DTI טוב?
כשמדובר ב- DTI, מספר הקסם הוא בדרך כלל 43, מסביר קייסי פלמינג, יועץ משכנתאות ומחבר מדריך ההלוואה: כיצד להשיג את המשכנתא הטובה ביותר האפשרית. סך ההתחייבויות החודשיות שלך לא יעלה על 43 אחוז מההכנסה הגולמית שלך, שהיא ההכנסה שלך לפני ניכויי שכר, הוא אומר.
בעבר, קונים שרכשו בתים באמצעות תוכניות הלוואה בחסות ממשלתית כמו פאני מיי ופרדי מק הורשו להחזיק ב- 50 אחוז DTI. אך בינואר 2013, הסוכנות הפדרלית לדיור בדיור הפחיתה את קצבת ה- DTI של אותן סוכנויות ל -43 אחוזים או פחות. קונים עם הלוואות FHA, עם זאת, עדיין יכולים לקבל יחס חוב להכנסה של עד 50 אחוזים, מסביר פלמינג.
בשנת 2018, יותר ממחצית מבקשות המשכנתא הנדחות היו בעלות יחסי DTI העולים על 43 אחוזים, על פי נתוני חוק גילוי משכנתא לבית שפורסמו על ידי חברת ניתוח פיננסי. CoreLogic .
אילו גורמים לתוך DTI?
תוהים כיצד מחושב יחס החוב להכנסה שלך? התשובה הפשוטה: חלק את סך ההתחייבויות החודשיות שלך לפי סך ההכנסה החודשית ברוטו (כלומר לפני מס), מסביר המומחה לתאימות הלוואות משכנתא אנה דסימונה .
סך ההתחייבויות מורכבות מהתשלום המוצע לדיור - הכולל ארנונה, ביטוח סכנה וכל דמי דירה - בתוספת התשלום החודשי של הלוואות לסטודנטים, הלוואות רכב או תשלומים שיש להם 10 תשלומים או יותר שנותרו, מסביר DeSimone, המחבר של מימון דיור 2020 . ההוצאות החודשיות כוללות גם 5 אחוזים מהיתרות המשולבות של כרטיסי האשראי המסתובבים, היא אומרת.
בתיאוריה, כל ההתחייבויות החובות המתמשכות צריכות להיכלל בעת חישוב יחס החוב להכנסה שלך, מסביר פלמינג.
אך למטרות חיתום, המלווה רואה רק את מה שמדווח בדוח האשראי, ולכן יש לכלול הלוואות אישיות שאינן מדווחות ללשכות האשראי, אך לרוב אינן מציינות זאת, אומר פלמינג.
באשר להכנסה, אם יש לך עומס צדדי בעבודה הרגילה שלך, חתמים ירצו לראות לפחות שנתיים של הכנסה נטו על דוחות המס של הלווה, מה שמראה שההכנסה ניתנת לאימות, קיימא וצפויה להמשיך, פלמינג מסביר. השנתיים האחרונות של ההכנסה ממוצעות, אלא אם כן נראה שההכנסה הולכת ופוחתת, ובמקרה זה יראו החתמים את השנה האחרונה.
כיצד תוכל לשפר את ה- DTI שלך לפני רכישת בית?
אם אתם מחפשים לשפר את יחס החוב להכנסה שלכם, אתם יכולים לנקוט בגישה אסטרטגית לפירעון החובות שלכם, אומרים מומחים.
פירוש כרטיסי אשראי נראה כמו רעיון טוב, אך עדיף לנקוט בשלב זה 6 עד 12 חודשים לפני שתתחיל בציד בתים, אומר DeSimone. לפעמים כללי האשראי מבוססים על השימוש האשראי הממוצע של 12 החודשים האחרונים.
כמו כן, כלל 5 האחוזים לשימוש בכרטיס אשראי שנלקח בחשבון DTI הוא למעשה חיובי, מכיוון שלרוב הוא פחות מהתשלומים המינימליים הנדרשים על ידי הנושים, אומר DeSimone.
כשזה מגיע לתשלומי הרכב שלך, תסתכל כמה נשארו לך. DeSimone מספקת תרחיש זה:
אם יש לך הלוואה לרכב חודשית בסך 300 $ ונותרו 15 תשלומים (ממועד הגשת הבקשה להלוואה), תוכל להפחית את יתרתך ל -10 תשלומים אם יש לך 1,500 $ במזומן פנוי. לאחר מכן, הביא את ההוכחה למלווה המשכנתא שלך ששילמת את חמשת התשלומים, והתשלום החודשי בסך $ 300 יוסר ממסך ה- DTI שלך, היא אומרת.
הדבר שצריך לזכור כשזה מגיע ל- DTI? לקנות משכנתא ורק לדאוג לניקוד האשראי שלך זה בערך כמו ללכת לחדר כושר ופשוט לעשות אירובי, תוך התעלמות ממכונות המשקל. יחס חוב והכנסה טוב ייתן לך את השריר הפיננסי, כביכול, שאתה צריך להבטיח משכנתא.
